Le Rachat de Crédit
Evitez les pièges du TEG .
le TEG est un excellent outil des comparaison et une bonne indication du coût total du prêt, cependant faut l’utiliser "méthodiquement" car un certain nombre de détails doivent attirer notre attention.
les modalités de garantie : choisir entre une société de cautionnement (Crédit Logement par exemple) et une sûreté réelle (hypothèque ou inscription en privilège de prêteur de deniers). Le choix d'une société de cautionnement permet de récupérer 75 % de la participation au Fonds mutuel de garantie et vous évitez les frais de mainlevée en cas de remboursement anticipé ;
la souplesse dans le remboursement : Ayez toujours à l’esprit qu’en augmentant le montant des mensualités, vous pouvez réduire de manière importante le montant des intérêts payés. En ayant la possibilité de réduire ou de reporter les mensualités, vous profitez d'une sécurité accrue pour votre budget ;
les pénalités de remboursement anticipé : elles sont limitées par la loi à 3 % du capital restant dû ou à 6 mois d'intérêts mais reste toujours à votre charge ;
les assurances : il faut savoir qu’à coût égal, une assurance constante est plus avantageuse qu'une assurance dégressive, les primes sont moins élevées sur les premières années. En cas de remboursement anticipé, le total des primes payées sera moins important et le capital déjà remboursé sera plus élevé ;
Quelque règles pratiques pour évaluer le TEG :
le TEG permet de mesurer rapidement la compétitivité d'un financement et de comparer entre elles les propositions reçues.
Un écart de TEG supérieur à 0,50 % est souvent le signe d'une proposition inintéressante. Il peut correspondre, par exemple, à 3 000 € d'intérêts supplémentaires et 800 € de frais de dossier (pour un prêt de 100 000 € sur 15 ans). Attention, il faut vérifier que tous les éléments sont bien comparables et intégrés dans le calcul ;
le TEG doit être complété par la comparaison du coût global du prêt, à la fois à l'échéance et en cas de remboursement anticipé. Pour bien évaluer la solution de financement, vous devez prendre en compte non seulement le TEG mais également le coût total des différents éléments financiers. Votre analyse portera alors sur un montant total en en euros plus facile à mesurer qu'un taux. Attention, si vous ne pensez pas garder le prêt jusqu'à l'échéance, il faut donc comparer également le coût total sur une durée plus courte ;
le TEG ne prend pas en compte les aspects qualitatifs du prêt qui doivent être soigneusement comparés et analysés
(évolutivité des remboursements, possibilité de différés, pénalités de remboursement anticipé, assurance constante
ou dégressive...).
C'est le point le plus important. A taux égal ou proche, vous devez adopter la solution de financement
la plus souple en terme de remboursement, elle vous apporte une meilleure sécurité et vous permet également
d'accélérer les remboursements. Les pénalités de remboursement anticipé éventuelles constituent également
un coût supplémentaire à prendre en compte.
le TEG doit s'inscrire dans une démarche globale de choix de la meilleure banque pour vous : proximité, palette des services proposés, réactivité et qualité de l'approche commerciale. Un interlocuteur qui vous satisfait par sa disponibilité et son sens du service vous apporte la garantie que le déblocage et le suivi du prêt se dérouleront dans les meilleures conditions. Comparez également les services annexes et l'éventail de ce que chaque banque peut vous apporter (services Internet, gestion de portefeuille, prêts personnels, etc...).